Těhotenské šílenství?


Téma, které poslední rok „hýbe“ nejen internetovými diskusemi na „webech pro maminky“. Lze je charakterizovat těmito slovy: pojištění, rizikové těhotenství, omyl a nepochopení.
Proč je rizikové těhotenství velké téma?
Protože většina prodejců pojištění (prodejců, ne poradců) není schopna zájemcům o pojištění vysvětlit smysl životního pojištění, význam zajištění pro případ významných rizik typu smrt, invalidita nebo závažné nemoci. Nechtějí (nebo ani neumí) klientovi vysvětlit, že právě pro tyto situace je pojištění potřeba. Klient přece „očekává“, že pojištění je finanční produkt, do kterého peníze vložím, abych jich více dostal v budoucnosti. A určitě ne v situaci, kdy buď budu mrtvý nebo na vozíku.
A tak prodejce hledá zkratky, jak toto nesprávné očekávání klienta naplnit, aby co nejrychleji došlo k uzavření pojistné smlouvy a tedy výplaty provize (která v tomto případě jistě není zasloužena správným poradenstvím). Tato falešná zkratka vede na prodej přes rizika, která jsou vlastně okrajová a dobrého finanční poradce jsou v rámci pojistného produktu až na konci všech doporučení. O která jde?
Dožití
Argumentace je postavena na investiční složce, prodejce modeluje vysoké zhodnocení a ukazuje „světlé zítřky“. Místo pojistné ochrany se argumentuje budoucí hodnotou investice (jejíž výnos ale není zaručen). Je to přece mnohem výhodnější než nechat peníze ležet na stavebním spoření, spořicích účtech atd. Nebo ne?
Drobný úraz
Nejprodávanější pojištění v Česku je denní odškodné v případě úrazu. Vždyť „průměrný Čecháček“ přece očekává, že co do pojištění vloží, to při první zlomené kosti nebo vymknutém kotníku dostane zpátky. A tak místo významných rizik klient platí za pojištění, které má řešit samopojištěním (finanční zásobou na spořicím účtu ve výši několika měsíčních platů). Ale co naplat, když známý doktor potvrdí pohmožděný kotník s dobou léčení 14 dnů, peníze jsou zpět a tak přece pojištění funguje. Nebo ne?
Specifická pracovní neschopnost
A do třetice: co pracovní neschopnost, která není až tak náhodná? Vždyť říci klientovi (přesněji klientce), že po roce placení dostane zpátky všechny peníze a ještě mnohem více, to je přece role finančního poradce. Vydělají na tom všichni, poradce i klientka. Nebo ne?
Příklady z diskuse na „maminkovských“ serverech
mojetehotenstvi.cz
„Ahoj, zcela náhodou jsem se od své kamarádky dozvěděla o skvělém pojištění, které vám během rizikového těhotenství bude měsíčně přinášet do rodinného rozpočtu celkem slušné peníze. Jedná se o to, že si budete platit buď 350 Kč měsíčně a dostáváte měsíčně 12000 Kč, nebo za 600 Kč měsíčně 18000 Kč měsíčně po dobu těhotenství. Je to skvělá pojistka a málokdo o ní ví. Myslím, že je nejvíce výhodná pro ty, kdo své těhotenství plánují a tudíž jí pak mohou čerpat plných 9 měsíců.“
maminet.cz
„a kolik musis mesicne za to pojisteni platit? “
„Co jsem koukala je to kolem 200-400 měsíčně… Což mi příde v poměru za to co pak dostanu dobrý 🙂 “
„no tak v podstate to co do toho das se ti vrati..“
„To si nemyslim….když můžu mít 6 až 18 tisíc měsíčně k neschopnce, tak když si budu třebas celkem 2 roky platit 400,- měsíčně, tak je to 9500,- ….“
emimino.cz
„Já si to kvůli tomu zřizovala. paní poradkyně, mě tak zblbla a nalákala na to:((, ale bohužel na těhotenství po IVF se to nevztahuje, pokud bys byla na rizikovém, je to totiž plánovaná neschopenka. musela bys mít na neschopence třeba chřipku nebo tak…a musíš tedy být pojištěna nějakou dobu. myslím že na vyplácení peněz v PN jsou to 3 nebo 6m, to už si nepamatuji“ „Dělala jsem na gyndě 4 roky a za tu dobu jsem napsala xy „rizikových“ neschopenek a jen pár jich bylo oprávněných se správnými diagnózami, ostatní to bylo nevolnost v těhotenství, slabost. To totiž nikde nikomu nedokáže, to se může napsat každé.“
Nejistě jistá událost
„Obyčejná“ pracovní neschopnost z důvodu úrazu nebo nemoci je náhodná událost. V případě těhotenství tomu tak ale úplně není. Jednak existují objektivní faktory které s vyšší jistotou vedou k tzv. rizikovému těhotenství (umělé oplodnění, vrozené predispozice, ..), ale také nemožnost prokázat určité komplikace. To dává ženě snadnou možnost odejít z práce dříve než standardních 6 týdnů před očekávaným termínem porodu.
Jediným negativem pro nastávající maminku je pokles příjmu. Nemocenská dávka samozřejmě nedosahuje výši platu. Například při hrubé mzdě 20 tisíc a čisté mzdě 15 850 Kč je nemocenská za druhý a každý další měsíc přibližně 10 680 Kč. Pokud by ale pokles dorovnala denní dávka z pojištění, pak by příjem na mateřské byl třeba i vyšší. Například denní dávka 300 Kč znamená dalších 9 000 Kč a tedy o 4 tisíce větší příjem v pracovní neschopnosti než pokud by „těhulka“ chodila do práce.
Získáváme tak silnou motivaci k účelovému uzavření pojištění. Z hlediska pojišťovny se jedná o tzv. antiselekci. Pojištění si sjednávají lidé, jejichž pravděpodobnost pro splnění podmínek pro výplatu pojistné události je vyšší než odpovídá průměru. A nejen to, v případě části pojištěných se ani nejedná o nahodilou událost. Dochází tak k pojistnému podvodu a bezdůvodnému obohacení, tedy k trestnému činu.
Co na to pojišťovny?
Pojišťovny si jsou této „chyby“ systému vědomé. Objektivnost určení pracovní neschopnosti při těhotenství je malá. Pokud žena řekne, že se necítí dobře, že má problémy, žádný doktor nebude riskovat a rovnou vypisuje pracovní neschopenku. Žádná pojišťovna ale standardně nevyplácí pojistné plnění za neprůkazné doložení a už vůbec ne za nelikvidní pojistnou událost. V případě pracovní neschopnosti v těhotenství bývají podmínky ještě přísnější. Přístup pojišťoven lez zhruba rozdělit do tří skupin.
1) Úplná výluka
Nejčastější způsob řešení pracovní neschopnosti v těhotenství spočívá v úplném vyloučení pojistného plnění v souvislosti s těhotenstvím.
Pojišťovna Textace výluky v pojistných podmínkách
AEGON s těhotenstvím, a porodem
Generali s těhotenstvím, rizikovým těhotenstvím, porodem a potratem
Kooperativa při porodu, rizikového těhotenství nebo stavů a komplikací souvisejících s těhotenstvím, potratu nebo umělého přerušení těhotenství, pokud přerušení těhotenství není z lékařského hlediska nezbytné k záchraně života pojištěného, umělého oplodnění
MetLife s těhotenstvím, rizikovým těhotenstvím, porodem nebo potratem, vše z jakýkoli příčin, není považována za pracovní neschopnost z důvodu nemoci
PČS při těhotenství, porodu, předčasném porodu, přerušeni těhotenství, hrozícím potratu nebo potratu
Uniqa s normálním, abnormálním a předčasným porodem, rizikovým těhotenstvím, potratem, léčením neplodnosti vč. umělého oplodnění, při těhotenských vyšetřeních a onemocněních souvisejících s těhotenstvím (gestózy)
2) Omezené plnění
Některé pojišťovny omezují plnění v případě těhotenství limitem. Zatímco standardně je maximální doba planění 365 dnů, v případě těhotenství je zaveden nižší limit na plnění a často bývá stanovena delší čekací doba (karenční doba zůstává standardní)
Pojišťovna Čekací doba Max. plnění
ČPP 8 měsíců 35 dnů
ČP 3 měsíce 14 dnů
Wüstenrot 8 měsíců 14 dnů
3) Bez limitu na počet dnů
Některé pojišťovny výluku nebo omezení plnění nemají. Jejich počet se od 1. ledna 2014 rozšířil. Pojišťovny uvedené dole v tabulce mají shodně u pracovní neschopnosti čekací dobu 3 měsíce a maximální plnění za 365 dnů. Zároveň je uvedeno omezení plnění z pojistných podmínek.
Pojišťovna Čekací doba
Allianz pokud těhotenství začalo před uplynutím 6 měsíců od počátku připojištění
AXA z důvodu umělého oplodnění nebo léčení sterility a v souvislosti s potratem/ interrupcí bez lékařské indikace a s tím souvisejících komplikací
ČSOB v souvislosti s onemocněním diabetes mellitus v těhotenství, krvácením v těhotenství, nadměrným zvracením v těhotenství, hypertenzním onemocněním v těhotenství, infekcí močové a pohlavní soustavy v těhotenství, intrauterinní růstovou retardací a hrozícím předčasným porodem
ING k pracovní neschopnosti pojištěného – ženy dojde z důvodu porodu jejího dítěte císařským řezem nebo umělého přerušeni jejího těhotenství z jiné než zdravotní indikace
Nemoc či úraz, ne pouze pracovní neschopnost
Neplatí však, že pojišťovny uvedené v bodech 2 a 3 automaticky plní za každou pojistnou událost v souvislosti těhotenstvím. Postupují dle pojistných podmínek.
V případě pojištění pracovní neschopnosti je nejčastěji pojistná událost definována jako „lékařsky potvrzená pracovní neschopnost pojištěného, která nastala v době trvání pojištění v důsledku nemoci nebo úrazu ve smyslu daných pojistných podmínek“. Někdy je explicitně uvedeno, že „pojistným nebezpečím je nemoc nebo úraz“, ne samotná pracovní neschopnost. A někdy je pro větší srozumitelnost uvedena i definice nemoci, například „nemocí se rozumí změna zdravotního stavu infekčního nebo neinfekčního původu, která objektivně přesahuje fyziologické normy klinického tělesného nálezu a tělesných funkcí, vykazuje změny mimo fyziologickou mez při vyšetření laboratorními nebo zobrazovacími metodami.“ Co z toho plyne?
Je důležité si uvědomit, že pojem „rizikové těhotenství“ není diagnóza, jedná se o obecný název pro všechny těhotenství, kdy je podezření, že je těhotná žena nebo plod nějakým způsobem zdravotně ohrožen. A zatímco žádný doktor nevystaví neschopenku muži nebo ženě pokud si stěžuje že se cítí unaven(a) a zvracel(a) aniž by neprovedl další vyšetření, v případě těhotné ženy tomu tak není. I proto pojišťovny posuzují každou pracovní neschopnost individuálně a neprůkazné stavy, které nelze potvrdit vyšetřením, považují v souhlase s definicí pojistné události za nelikvidní.
Vzhledem k individuálnímu posouzení každého případu je obtížné nějak jednoduše definovat, kdy má je pojistné plnění vyplaceno a kdy ne. Alespoň hrubý obrázek poskytuje následující tabulka.
Likvidní pojistná událost Nelikvidní pojistná událost
Stavy, které lze potvrdit laboratorními nebo zobrazovacími metodami (například rozborem krve, ultrazvukem, …) a které znamenají jednoznačné riziko pro matku a plod. Například:
Mimoděložní těhotenství
Hematom doložitelný ultrazvukovým vyšetřením
Úporné zvracení, kdy hrozí dehydratace a je nařízena hospitalizace
Krvácení s nařízenou hospitalizací
Komplikace placenty (předčasné odlučování,..)
Preeklampsie, eklampsie
Těžké formy zvýšeného tlaku
Rh inkompatibilita (u druhého těhotenství)
Doložené podezření na vývojovou vadu plodu
Pracovní neschopnost z důvodu rizikového povolání/rizikového pracoviště (zaměstnavatel má povinnost přeřadit na vhodné pracoviště a dorovnat plat, pokud takové pracoviště není, opět dorovná plat)
Pokud pojištěná žena zamlčela při sjednání důležité informace o svém zdravotním stavu. Je běžné, že ženy neuvedou dřívější léčbu neplodnosti a další související nemoci. Pojišťovna odmítne pojistné plnění.
Stavy, které nelze objektivně doložit výsledky vyšetření nebo stavy, které jsou běžnými příznaky těhotenství. Například: těhotenská nevolnost, zvýšená zvracivost, „špinění“ v rané fázi těhotenství, těhotenská únava, otoky nohou
Jak dál?
Diskuze na internetu ukazují, že v případě pojištění v těhotenství se rozcházejí nároky z pojištění s očekáváním pojištěných. Do budoucna musí dojít ke změně u všech tří stran pojistného vztahu.
Pojišťovny
Pojistné podmínky musí být přehlednější a srozumitelnější. Asi nejblíže tomuto požadavku je ČSOB pojišťovna, která jasně popisuje, které stavy nepovažuje za nemoc a nenáleží za ně tedy pojistné plnění. Zároveň je třeba jednoznačně zodpovědět otázkou, zda pojišťovny v první skupině mohou plošně vyloučit nemoci v souvislosti s těhotenstvím. Protože se těhotenství týká pouze žen, může být vykládáno jako nepřímá diskriminace jednoho pohlaví. Tuto otázku zkusíme zodpovědět jindy.
Zprostředkovatelé
Prodej pojištění s falešnými a zjednodušenými argumenty nemá na trhu finančního poradenství místo. Účelové sjednávání pojištění, kde pojistná událost není náhodná, je trestným činem a ne poradenstvím. A je jedno, zda se jedná o denní odškodné nebo pracovní neschopnost.
Klienti
Finanční vzdělávání je nutností a znalost smyslu pojištění je jeho součástí. Paradox pojištění spočívá v tom, že za riziková pojištění platím peníze a zároveň doufám, že je již nikdy neuvidím zpátky. Pokud je to jinak, pak je něco špatně a vše může skončit rozsudkem o pojistném podvodu.

zdroj: http://www.produktovelisty.cz/pojisteni-osob/clanky/587.html